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融資難,信息對稱就不難 融資貴,真講信用就不貴

點擊次數(shù):753    來源:新華網(wǎng)

近期民營企業(yè)座談會在京召開,為民營企業(yè)下一步發(fā)展指明了方向。為貫徹落實相關(guān)會議精神,新華網(wǎng)推出了《支持民營企業(yè)在行動》系列權(quán)威訪談。近日,興業(yè)銀行行長陶以平就支持民營企業(yè)發(fā)展接受了新華網(wǎng)專訪,他表示,解決民營企業(yè)融資難、融資貴的問題,必須圍繞信息不對稱和民企信譽度不佳等核心問題對癥下藥,尋找建立服務(wù)民營企業(yè)的長效機制。

新華網(wǎng)采訪實錄如下:

新華網(wǎng):興業(yè)銀行如何看待并積極破解民營企業(yè)融資難融資貴?

“答好融資‘三問’ 持續(xù)服務(wù)好民營企業(yè)”

陶以平:民營企業(yè)尤其是中小企業(yè)融資難、融資貴,不僅僅是中國的難題,也是一個世界性的難題,要搞清楚融資難難在什么地方?貴在什么地方?我們才有可能對癥下藥,切實解決“難”和“貴”的問題

   我理解民營企業(yè)融資難、融資貴的問題,更多的還是指小微企業(yè)。因為大的、市場競爭力好的民營企業(yè)基本上不存在融資難和融資貴的問題,他們自身創(chuàng)造資金的能力是非常強的,提供的信息是真實的、完整的,公司治理是到位的,企業(yè)也是非常守信的。所以就給我們提出了一個問題,民營企業(yè)融資到底為什么會難?為什么會貴?

   我常常說:融資難,信息對稱就不難;融資貴,真講信用就不貴。實際上這也是銀行遵循市場規(guī)律、遵循商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)律得出的結(jié)論。

比如銀行在辦理貸款的過程中有三句話,我們簡稱為“三問”,就是貸款干什么?還款靠什么?出了問題怎么辦?

   如果我們給企業(yè)提供融資,他的貸款用途搞不清楚、商業(yè)模式不清楚、客戶與市場不清楚、有沒有良好的公司治理也不清楚,那肯定銀行也不敢放貸。

   還款靠什么?是銀行對企業(yè)進行財務(wù)風(fēng)險分析最基本的工作。過去通常講“三表”:資產(chǎn)負(fù)債表、財務(wù)收支表、現(xiàn)金流量表,是分析企業(yè)如何有能力償還銀行的債務(wù)資金。

   第三個問題是出了問題怎么辦?這是風(fēng)險緩釋的概念。有擔(dān)保、有抵押就可能對潛在的風(fēng)險多一層保障。銀行是一個經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè),賺取的永遠(yuǎn)是風(fēng)險溢價。因此,銀行往往是基于信用來定價的,這些風(fēng)險擔(dān)保緩釋的手段是對風(fēng)險定價的調(diào)升和調(diào)降的依據(jù)。

   這三個問題搞清楚了,對銀行來講就很容易做出決策。所以,我們始終堅持業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險防控的平衡統(tǒng)一,將這三個問題融入到業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險管理的全流程,這樣才能化融資的“高山”為融資的“高地”,長久穩(wěn)定地服務(wù)好民營企業(yè)。

新華網(wǎng):興業(yè)銀行在業(yè)內(nèi)一直以差異化經(jīng)營和創(chuàng)新基因著稱,在支持民營企業(yè)發(fā)展方面興業(yè)銀行有哪些創(chuàng)新舉措?

“堅持‘三沉’‘三分’ 為民營企業(yè)解決難點痛點”

陶以平:民營企業(yè)尤其是中小企業(yè)融資難、融資貴,不僅僅是中國的難題,也是一個世界性的難題,要搞清楚融資難難在什么地方?貴在什么地方?我們才有可能對癥下藥,切實解決“難”和“貴”的問題。

   我理解民營企業(yè)融資難、融資貴的問題,更多的還是指小微企業(yè)。因為大的、市場競爭力好的民營企業(yè)基本上不存在融資難和融資貴的問題,他們自身創(chuàng)造資金的能力是非常強的,提供的信息是真實的、完整的,公司治理是到位的,企業(yè)也是非常守信的。所以就給我們提出了一個問題,民營企業(yè)融資到底為什么會難?為什么會貴?

   我常常說:融資難,信息對稱就不難;融資貴,真講信用就不貴。實際上這也是銀行遵循市場規(guī)律、遵循商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)律得出的結(jié)論。

   比如銀行在辦理貸款的過程中有三句話,我們簡稱為“三問”,就是貸款干什么?還款靠什么?出了問題怎么辦?

   如果我們給企業(yè)提供融資,他的貸款用途搞不清楚、商業(yè)模式不清楚、客戶與市場不清楚、有沒有良好的公司治理也不清楚,那肯定銀行也不敢放貸。

   還款靠什么?是銀行對企業(yè)進行財務(wù)風(fēng)險分析最基本的工作。過去通常講“三表”:資產(chǎn)負(fù)債表、財務(wù)收支表、現(xiàn)金流量表,是分析企業(yè)如何有能力償還銀行的債務(wù)資金。

   第三個問題是出了問題怎么辦?這是風(fēng)險緩釋的概念。有擔(dān)保、有抵押就可能對潛在的風(fēng)險多一層保障。銀行是一個經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè),賺取的永遠(yuǎn)是風(fēng)險溢價。因此,銀行往往是基于信用來定價的,這些風(fēng)險擔(dān)保緩釋的手段是對風(fēng)險定價的調(diào)升和調(diào)降的依據(jù)。

   這三個問題搞清楚了,對銀行來講就很容易做出決策。所以,我們始終堅持業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險防控的平衡統(tǒng)一,將這三個問題融入到業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險管理的全流程,這樣才能化融資的“高山”為融資的“高地”,長久穩(wěn)定地服務(wù)好民營企業(yè)。

新華網(wǎng):如何變民營企業(yè)“融資的高山”為“融資的高地”,同時確保商業(yè)的可持續(xù)性?

“做好‘三升’‘三降’ 當(dāng)好民營企業(yè)融資顧問 ”

陶以平:如果把民營企業(yè)的發(fā)展過程同銀行自身的發(fā)展過程融合在一起,就會發(fā)現(xiàn),實際上商業(yè)銀行是離不開實體經(jīng)濟的。

   銀行本身有它的天職,天職是什么?是服務(wù)實體經(jīng)濟。同時,銀行有追求盈利和管控風(fēng)險的天性。銀行通過吸收存款來發(fā)放貸款,不貸款哪來的利差呢?所以銀行本質(zhì)上不應(yīng)該是“惜貸”的,關(guān)鍵是貸款要怎么貸?這方面,興業(yè)銀行一直在思考,如何把商業(yè)模式和商業(yè)銀行的經(jīng)營規(guī)律更好地結(jié)合在一起。

前面提到,我們要沉下身、沉下心、沉下力去了解企業(yè)的需求,了解了企業(yè)的需求之后,我們要做到 “三升” “三降”。

“三升”,指的是提升非信貸融資、提升服務(wù)、提升效率。

   第一,要根據(jù)企業(yè)的實際情況,不斷提升滿足企業(yè)非信貸融資需求的能力?,F(xiàn)在很多企業(yè)并不只需要貸款,他們需要多元化的服務(wù),尤其是需要通過金融市場多元化的融資來解決自身的融資結(jié)構(gòu)問題,進而推動成本降低。要通過資產(chǎn)證券化幫助他們盤活存量、優(yōu)化增量;還要通過權(quán)益性的引資融智幫助他們降杠桿。我認(rèn)為這些都是銀行必須要關(guān)注的。

   第二,銀行要提升對企業(yè)的多元服務(wù)?,F(xiàn)在興業(yè)銀行的小微企業(yè)客戶很大一部分是通過供應(yīng)鏈融資。還有的小微企業(yè)逐步發(fā)展為中型企業(yè)、大型企業(yè),他可能更需要的是債權(quán)融資。目前我們債務(wù)融資工具承銷金額和發(fā)行支數(shù)已經(jīng)做到了國內(nèi)銀行業(yè)第一,而且民營企業(yè)的存續(xù)期債務(wù)融資工具占比很高,金額接近700億,占全市場民營企業(yè)存續(xù)規(guī)模的11%左右。

   同時,還要提高服務(wù)效率,讓企業(yè)進門方便。我們流程銀行建設(shè)之后,企業(yè)開戶的時間已經(jīng)從過去的95分鐘壓縮到30分鐘之內(nèi),審貸的效率也大幅度提高,尤其是線上的融資已經(jīng)進入到分鐘級。這些都是銀行自身要提升的。

   再一個就是“三降”,幫助企業(yè)降低成本、降低杠桿、降低風(fēng)險。對民營企業(yè)的服務(wù)不能單單考慮貸款和存款,更重要的是要當(dāng)好民營企業(yè)的融資顧問,這樣才能和企業(yè)一起行穩(wěn)致遠(yuǎn)。


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