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當(dāng)前，我國正在積極推進(jìn)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。銀保監(jiān)會主席郭樹清在今年兩會“部長通道”上表示，解決好對小微企業(yè)和民營企業(yè)的貸款、信貸支持和金融支持，是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的最重要的組成部分。
除傳統(tǒng)銀行信貸手段之外，融資租賃業(yè)在服務(wù)民營及中小微企業(yè)方面也大有可為。業(yè)內(nèi)人士一致認(rèn)為，回歸本源，服務(wù)好實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是服務(wù)好中小微企業(yè)，將是融資租賃業(yè)發(fā)展的必由之路。
01中小微業(yè)務(wù)可成租賃業(yè)轉(zhuǎn)型支點(diǎn)
業(yè)內(nèi)人士表示，過去幾年，政府平臺類融資項(xiàng)目迅速發(fā)展，部分租賃企業(yè)出現(xiàn)爆發(fā)式、非常規(guī)發(fā)展，目前，該類項(xiàng)目已走到了瓶頸期?；貧w租賃本源，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是租賃業(yè)發(fā)展的大勢所趨。在這一發(fā)展愿景下，發(fā)力服務(wù)中小企業(yè)，可成為租賃業(yè)轉(zhuǎn)型的方向之一。
浙江大學(xué)融資租賃研究中心理事長程東躍認(rèn)為，從實(shí)踐來看，之前諸多租賃公司都將業(yè)務(wù)瞄準(zhǔn)了大型央企、國企和行業(yè)的龍頭企業(yè)，但實(shí)際上，對于大多數(shù)租賃公司而言，中小微企業(yè)才是其主要業(yè)務(wù)市場。
“廣大的商租企業(yè)需要改變思維，尤其是中小型商租企業(yè)在服務(wù)中小企業(yè)方面大有用武之地?！闭憬髮W(xué)金融研究院特聘高級研究員宋偉農(nóng)也表示，對于資產(chǎn)規(guī)模體量巨大的金融租賃公司來說，其服務(wù)央企等大型企業(yè)競爭力較高。中小型商租企業(yè)在規(guī)模和資金上不占優(yōu)勢，去比拼大企業(yè)的項(xiàng)目往往難度較高，而為中小微企業(yè)提供金融服務(wù)，反而可以找到細(xì)分市場深耕業(yè)務(wù)的突破口，服務(wù)和伴隨中小微企業(yè)成長。
“租賃服務(wù)中小企業(yè)是一條必然之路，前途光明，但這條道路也是曲折的?！闭憬瓍R金租賃股份有限公司俞雄偉坦言。一方面，中小微企業(yè)普遍存在資產(chǎn)不清晰、業(yè)務(wù)不穩(wěn)定、管理不規(guī)范、信用程度低和缺乏擔(dān)保品等問題，這些是造成中小微企業(yè)融資難的重要原因；另一方面，由于中小微企業(yè)規(guī)模偏小，相較于大企業(yè)，其商業(yè)模式和盈利模式不容易產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。按照以往企業(yè)做大項(xiàng)目的內(nèi)部評審體系模式，會出現(xiàn)不相適應(yīng)的狀況。因此，對于租賃企業(yè)而言，必須設(shè)計(jì)兩套不同的風(fēng)控體系和評審批程序方能推進(jìn)項(xiàng)目。目前，我國租賃企業(yè)服務(wù)中小企業(yè)仍處于初級階段，仍有較長的路要走。
02找準(zhǔn)細(xì)分市場精耕細(xì)作
面對服務(wù)中小微企業(yè)的上述“痛點(diǎn)”，租賃企業(yè)如何破局？業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，對于租賃企業(yè)而言，應(yīng)深入中小企業(yè)，找準(zhǔn)發(fā)力的細(xì)分市場。同時，還需打破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)思維，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。
“找準(zhǔn)細(xì)分市場，需明確企業(yè)所在的行業(yè)以及主營業(yè)務(wù)是否清晰?！敝行∥⑷谫Y租賃頂層設(shè)計(jì)師賴以涵表示，實(shí)際上，中小企業(yè)的產(chǎn)品服務(wù)較為單一，其業(yè)務(wù)針對性較強(qiáng)，善于微型創(chuàng)新，但同時也具有依賴性強(qiáng)、“一榮俱榮、一損俱損”的特點(diǎn)。因此，選對行業(yè)意味著成功了一小半。在選擇進(jìn)入細(xì)分市場時，可以優(yōu)先考慮相對熟悉、有資源優(yōu)勢的行業(yè)。
在找準(zhǔn)市場之后，需要深耕市場，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品。宋偉農(nóng)建議，可以將融 資租賃業(yè)務(wù)的投租聯(lián)動、租保聯(lián)動與貨幣市場、資本市場以及產(chǎn)權(quán)市場有機(jī)結(jié)合起來，避免以往業(yè)務(wù)上的單打獨(dú)斗。例如，做中小企業(yè)融資需要做實(shí)“強(qiáng)擔(dān)?！保瑸橹行∑髽I(yè)量身定制擔(dān)保條件。租賃企業(yè)可以與銀行開展互聯(lián)互保合作，強(qiáng)化抗風(fēng)險能力。
此外，根據(jù)融資租賃自身的產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，租賃企業(yè)不僅可以打通中小企業(yè)的資金融通渠道，還可以為其提供技術(shù)服務(wù)和產(chǎn)業(yè)服務(wù)，進(jìn)而大幅提升金融服務(wù)效能。比如，租賃公司在為中小汽車經(jīng)銷商和個體車主提供汽車融資租賃業(yè)務(wù)時，在通過融資服務(wù)解決其流動資金問題的同時，可以利用大數(shù)據(jù)和移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在后期運(yùn)營、維保、物流、退出等環(huán)節(jié)中，提供低成本的資金和服務(wù)支持，開發(fā)汽車金融服務(wù)的后市場。
03風(fēng)控是小微業(yè)務(wù)立足之本
融資租賃的本質(zhì)是經(jīng)營風(fēng)險，對于租賃公司而言，在深入中小微企業(yè)市場時，核心是經(jīng)營好風(fēng)險，針對中小企業(yè)的特點(diǎn)制定不同的風(fēng)控措施，因地制宜開展風(fēng)控設(shè)計(jì)。
針對中小微企業(yè)信息不對稱、本身風(fēng)險度較高等問題，國藥控股（中國）融資租賃有限公司副總經(jīng)理侯奔認(rèn)為，在做中小微和民營企業(yè)融資項(xiàng)目時，應(yīng)先確定好風(fēng)控策略。
就行業(yè)內(nèi)主流的中小微企業(yè)風(fēng)控策略來看，主要有以下幾種模式。一是憑借對細(xì)分市場的深耕細(xì)作，對某一細(xì)分領(lǐng)域有足夠深入的認(rèn)知，獲取行業(yè)紅利。二是廣覆蓋低授信模式，原則上放棄一些大額度項(xiàng)目，提升單體項(xiàng)目的收益率，做好集中度管理，從而通過高收益來覆蓋損失。三是與第三方機(jī)構(gòu)開展合作，引入更多的技術(shù)手段做風(fēng)險管理，提升大數(shù)據(jù)風(fēng)控水平。對于中小型租賃公司而言，由于其風(fēng)控人員較少，可積極引入大數(shù)據(jù)在項(xiàng)目評審中的應(yīng)用，由被動應(yīng)用向主動應(yīng)用轉(zhuǎn)移，和一些大數(shù)據(jù)公司進(jìn)行合作和數(shù)據(jù)共享，夯實(shí)風(fēng)控管理。
“堅(jiān)持做行業(yè)專家，以專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)來運(yùn)作不同細(xì)分行業(yè)，有助于對小微市場風(fēng)控有更好的理解和把握?！焙畋挤Q，比如，在汽車、紡織、電子、工業(yè)裝備等傳統(tǒng)的中小型客戶領(lǐng)域，分別成立不同的團(tuán)隊(duì)進(jìn)行獨(dú)立運(yùn)作，基于對行業(yè)的深耕來排除劣勢客戶，控制風(fēng)險。在此基礎(chǔ)上，引入技術(shù)手段搭建公司信用評級體系和運(yùn)營管理體系，將專業(yè)審批時間、過程管理時間和過程損耗時間保障在合理范圍內(nèi)，提升公司的整體運(yùn)營效率。
