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3省6城小微金融眾生相:利率下降進(jìn)行時(shí) 銀行到底虧不虧?

點(diǎn)擊次數(shù):878    來(lái)源:上海證券報(bào)

  “一年少付1700萬(wàn)元利息,真是救心丸!”今年4月底,浙江義烏夢(mèng)娜集團(tuán)董事長(zhǎng)宗谷音坐在記者面前時(shí),絲毫沒(méi)有掩飾自己的感激之情。

  這句話背后,是一個(gè)“頭雁”引領(lǐng)利率下行以及監(jiān)管搭臺(tái)救助困難企業(yè)的故事,也是金融幫扶民營(yíng)和小微企業(yè)大潮中的一個(gè)縮影。

  近日,上證報(bào)記者跟隨銀保監(jiān)會(huì)調(diào)研了江蘇、浙江、福建3省6城的近50家銀行和中小微企業(yè),發(fā)現(xiàn)正規(guī)銀行軍團(tuán)發(fā)放的貸款利率確實(shí)出現(xiàn)明顯下降。這一情況,也從最近官方公布的全局?jǐn)?shù)據(jù)中得到印證:一季度新發(fā)放的普惠型小微企業(yè)貸款利率為6.87%,比2018年全年該項(xiàng)利率低0.52個(gè)百分點(diǎn)。

  但是,剖開表面數(shù)據(jù)看內(nèi)里的細(xì)枝末節(jié),三對(duì)關(guān)系尤其值得關(guān)注:大行與小行、行政與市場(chǎng)、收益與風(fēng)險(xiǎn)。它們的博弈結(jié)果也關(guān)乎未來(lái),即為民營(yíng)和小微企業(yè)貸款能否建立商業(yè)可持續(xù)的長(zhǎng)效機(jī)制。

  商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)者們普遍在上一輪支持小微金融業(yè)務(wù)上吃過(guò)虧。這一輪,“雁群”能否在“頭雁”的帶領(lǐng)下逆風(fēng)飛翔,拉動(dòng)小微企業(yè)渡過(guò)難關(guān),同時(shí)又不折了自己的雙翅?一切的一切,考驗(yàn)著監(jiān)管部門和商業(yè)銀行的智慧,上述3省摸索的經(jīng)驗(yàn)亦值得總結(jié)。

  “頭雁”振翅“群雁”追隨正規(guī)軍利率下行

  夢(mèng)娜集團(tuán)是襪業(yè)界的明星企業(yè),但是在明星代言、銷量可觀的光鮮外表下,受經(jīng)濟(jì)下行壓力和擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)影響,數(shù)年前該公司也曾陷入過(guò)流動(dòng)性緊張的泥潭。

  在當(dāng)?shù)卣豌y保監(jiān)部門專門協(xié)調(diào)召開的一次會(huì)議中,相關(guān)債權(quán)銀行共同協(xié)商確定的一項(xiàng)重要內(nèi)容就是利率優(yōu)惠——三家國(guó)有銀行提供基準(zhǔn)利率;股份制上浮不超過(guò)20%;地方銀行上浮不超過(guò)30%。

  中行義烏分行率先對(duì)該公司4.2億元的貸款實(shí)施基準(zhǔn)利率。農(nóng)行義烏分行曾先后十多次向上級(jí)行匯報(bào),爭(zhēng)取在擔(dān)保方式和利率方面給予優(yōu)惠政策。最終,通過(guò)實(shí)行基準(zhǔn)利率,降低了企業(yè)近3000萬(wàn)元的融資成本。

  目前,夢(mèng)娜集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)化解和幫扶工作基本取得了預(yù)期成效,主業(yè)仍健康發(fā)展,年銷售收入和經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)保持平穩(wěn)增長(zhǎng),員工總數(shù)基本穩(wěn)定,這才有了本文開頭的那一幕。

  夢(mèng)娜集團(tuán)的例子,生動(dòng)地闡述了“頭雁”帶動(dòng)下的貸款利率下行?!笆菐讉€(gè)國(guó)有大行在引領(lǐng)資金利率的下行空間?!迸R海農(nóng)商行副行長(zhǎng)洪權(quán)表示。銀保監(jiān)會(huì)副主席祝樹民近日公布的整體數(shù)據(jù)也支撐了這一結(jié)論——五家大型銀行一季度新發(fā)放的普惠型小微企業(yè)貸款利率是4.76%,較去年四季度下降0.13個(gè)百分點(diǎn)。

  確實(shí),隨著增量30%和降價(jià)1%的要求逐漸壓實(shí)到各地分行,大行成為顯著影響信貸市場(chǎng)供需和價(jià)格的參與者。為響應(yīng)“降低企業(yè)融資成本”的工作要求,工行臺(tái)州分行在前期利率較低的基礎(chǔ)上再次降低小微貸款利率,截至3月末,相關(guān)貸款平均利率已經(jīng)低至4.6%。

  在大行的帶動(dòng)下,中小銀行也已經(jīng)行動(dòng)起來(lái)。興業(yè)銀行泉州分行提供的數(shù)據(jù)顯示,今年一季度該行新發(fā)放的普惠型小微企業(yè)貸款利率6.13%,較去年同期下降0.72個(gè)百分點(diǎn)。

  正規(guī)軍擴(kuò)量降價(jià),也在一定程度上把“野生軍團(tuán)”擠出了融資圈。臺(tái)州市道味餐飲董事長(zhǎng)何杭臨告訴記者:“以前用過(guò)民間借貸,一分半到兩分的利息,現(xiàn)在在銀行貸款很方便,而且利率只有5厘到7厘。所以,我們現(xiàn)在不愿意去民間借貸了,也不需要從民間借貸?!?/span>

  大行VS小行:中小行臨壓不懼錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)

  銀行業(yè)群策群力支持民營(yíng)和小微企業(yè)的同時(shí),在銀行業(yè)的閉環(huán)生態(tài)圈內(nèi),競(jìng)爭(zhēng)的暗潮也在涌動(dòng)。面對(duì)大行的大舉投入、壓降利率,本身就沒(méi)有資金成本優(yōu)勢(shì)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)的中小銀行,不是沒(méi)有壓力。

  “擠出效應(yīng)”已經(jīng)出現(xiàn)。華夏銀行常州分行行長(zhǎng)鮑蕾發(fā)現(xiàn),截至今年3月末,原有的3家大型民企客戶從華夏銀行的貸款額已合計(jì)減少1.5億元。

  跟隨式降價(jià)是壓力之下自然而然的選擇。椒江農(nóng)商行行長(zhǎng)陳小兵說(shuō),受大行增加對(duì)小微企業(yè)貸款的影響,他所在的機(jī)構(gòu)接下來(lái)還要降低利率,以應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。臨海農(nóng)商行董事長(zhǎng)王曄瑋也感受到在農(nóng)村金融市場(chǎng)“多方受敵”,作為應(yīng)對(duì)之舉,該行計(jì)劃在未來(lái)進(jìn)一步降低利率。

  但是降價(jià)并非中小銀行唯一的應(yīng)對(duì)之策?!皢渭円揽?jī)r(jià)格不行?!标愋”赋?。臺(tái)州銀行市場(chǎng)總監(jiān)王偉文也拋出一個(gè)問(wèn)題:“利率越便宜越好,還是越合理越好?”

  在多位銀行人士看來(lái),正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款定價(jià)已經(jīng)不貴了,所以多數(shù)中小銀行并不愿意和大行打“價(jià)格戰(zhàn)”,至少不是單純地做低價(jià)格。即使是那些決定進(jìn)一步壓低利率的銀行,也絕不會(huì)只著眼于此。

  “小而美”的機(jī)構(gòu)更多地愿意結(jié)合自身優(yōu)勢(shì),下沉客群、創(chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化服務(wù),與大行形成錯(cuò)位發(fā)展?!拔覀円鲂∽鰧?shí),做大行不想做的企業(yè);往下沉,往真正的民營(yíng)、小微企業(yè)沉?!标愋”f(shuō)。鮑蕾則透露,盡管大客戶被分流,但她所在的分行今年新增了80多戶小微客戶,這讓她有信心開拓“新耕地”。

  泰隆銀行行長(zhǎng)王官明認(rèn)為,面向不同的目標(biāo)群體,大中小銀行力推差異化的產(chǎn)品并使用不同的利率定價(jià)機(jī)制,這樣一來(lái),基本就能覆蓋臺(tái)州各類小微企業(yè)和小小微企業(yè)。

  “抵押貸款打不過(guò)大行,人家放抵押,我就放信用,這樣還能獲得一定的溢價(jià)?!蓖鮽ノ恼f(shuō)。浙商銀行常州分行行長(zhǎng)張澤毅也指出,做抵押貸款是銀行間的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng),中小銀行在利率上比不過(guò)大行,但可以利用一些創(chuàng)新產(chǎn)品來(lái)做。

  臨海農(nóng)商行推出了企業(yè)循環(huán)貸,打出的口號(hào)就是“一次授信,循環(huán)使用,隨借隨還”,正中小微企業(yè)的心意。其實(shí)企業(yè)循環(huán)貸的利率并不低,信用類貸款月利率達(dá)0.783%,但企業(yè)通過(guò)在不用貸時(shí)還款,可以減少計(jì)息天數(shù),從而降低綜合成本。在洪權(quán)看來(lái),這款產(chǎn)品很像企業(yè)的備用錢包,給出總體授信額度后,企業(yè)可以隨借隨還。

  “利率低不是客戶考慮的唯一因素?!泵裆y行深圳分行行長(zhǎng)吳新軍認(rèn)為,對(duì)小微企業(yè)而言,一是要快;二是要根據(jù)其經(jīng)營(yíng)需要,給出合理的融資額度。銀行要保證給企業(yè)的錢夠用但不過(guò)度,否則企業(yè)會(huì)拿多余的資金去做別的事,因?yàn)檫@部分資金企業(yè)也需要承擔(dān)利息成本。

  與此同時(shí),“不是所有小微客戶都需要銀行貸款,有相當(dāng)多的客戶需要的是金融服務(wù)?!泵裆y行副行長(zhǎng)林云山透露說(shuō),在民生銀行800萬(wàn)小微客戶中,有授信往來(lái)的僅有100萬(wàn)戶左右。他認(rèn)為,小微金融服務(wù)不能僅盯著貸款,還要為小微企業(yè)提供結(jié)算、財(cái)富管理等綜合金融服務(wù)。

  行政之手VS市場(chǎng)選擇:一盤棋下堅(jiān)持市場(chǎng)原則

  在這個(gè)逐漸被攪熱的市場(chǎng)里,還存在著一個(gè)疑慮:銀行當(dāng)前支持民營(yíng)和小微企業(yè)的行為,在多大程度上遵循市場(chǎng)化原則,又是否蒙上了行政指導(dǎo)的色彩?以小見大,從救助夢(mèng)娜集團(tuán)的案例中可以看出,在行政一盤棋的指導(dǎo)下,市場(chǎng)化是銀行遵循的根本原則,監(jiān)管部門也在注意走好這根平衡木。

  金華銀保監(jiān)分局黨委委員徐佶介紹說(shuō),有15家銀行為夢(mèng)娜集團(tuán)提供融資,但此前各家銀行執(zhí)行不同的貸款政策、擔(dān)保條件。針對(duì)這種情況,浙江銀保監(jiān)系統(tǒng)組織協(xié)調(diào),通過(guò)債委會(huì)平臺(tái)和聯(lián)合會(huì)商機(jī)制發(fā)揮作用,主要措施包括:穩(wěn)定授信,不壓貸、不抽貸、不斷貸,優(yōu)惠利率,盡量做分期貸款或者年審制,推行無(wú)還本續(xù)貸等,防止企業(yè)因資金周轉(zhuǎn)困難而抬高成本。

  “在這個(gè)過(guò)程中,需要政府牽頭,監(jiān)管部門指導(dǎo),不然15家銀行怎么坐到一起?國(guó)有銀行從總行到下面有一條線,基本遵從國(guó)家政策,但是其他銀行不一定。大家能夠走到一起,必須有牽頭部門?!鞭r(nóng)行義烏分行行長(zhǎng)陳湘文表示。

  這種政府和監(jiān)管部門深度介入的機(jī)制是否不夠市場(chǎng)化?徐佶表示,對(duì)于這種暫時(shí)遇困的企業(yè),銀行給予利率優(yōu)惠等幫扶措施,把風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)變成正常企業(yè),銀行通過(guò)部分讓利避免本金損失,從長(zhǎng)遠(yuǎn)看,反而是更具可持續(xù)性的。

  而且,從程序上看,聯(lián)合會(huì)商機(jī)制的“篩選”環(huán)節(jié),完全遵循了市場(chǎng)化原則。據(jù)記者了解,一方面,納入聯(lián)合會(huì)商幫扶范圍的企業(yè)清單,由銀行先行梳理,銀行判定值得幫助的企業(yè)才會(huì)被列入;另一方面,決議的形成需要聯(lián)合會(huì)商機(jī)制中的全體銀行投票,三分之二以上的銀行同意才算通過(guò)。中行義烏分行行長(zhǎng)鄭勉透露說(shuō),此前有決議因未獲足夠投票數(shù)而被否決的。

  “作為監(jiān)管部門,我們不會(huì)強(qiáng)制增加授信額度。”徐佶強(qiáng)調(diào),政府和監(jiān)管部門僅搭建撮合和協(xié)調(diào)的平臺(tái),最終的風(fēng)險(xiǎn)由銀行把握。

  收益VS風(fēng)險(xiǎn):對(duì)精細(xì)化經(jīng)營(yíng)提更高要求

  眾所周知,小微企業(yè)不良率偏高,而上一輪小微金融熱潮過(guò)后的風(fēng)險(xiǎn)暴露,也時(shí)刻提醒著商業(yè)銀行,再次進(jìn)場(chǎng)要審慎?!拔覀兘?jīng)歷過(guò)2009年到2012年小微金融的大發(fā)展,也經(jīng)歷了小微不良貸款造成的困擾?!滨U蕾說(shuō),截至目前,她所在機(jī)構(gòu)的小微貸款不良已經(jīng)從高位回落。

  風(fēng)險(xiǎn)不低,貸款利率還有下降趨勢(shì),商業(yè)銀行如何確保收益覆蓋成本?銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李均鋒近日指出,按照“保本微利”、商業(yè)可持續(xù)的原則來(lái)測(cè)算,如果不良率控制在3%以下,小微企業(yè)貸款的利率盈虧平衡點(diǎn)應(yīng)該是在5%-5.7%。

  一些中小銀行管理層人士認(rèn)為,要通過(guò)精細(xì)化管理和高質(zhì)量發(fā)展,尋找“讓利”空間,保證經(jīng)營(yíng)可持續(xù)。從蘇浙閩三省銀行業(yè)的實(shí)踐看,常見的做法包括:完善內(nèi)部精細(xì)化管理,優(yōu)化流程以降低成本;通過(guò)科技手段提升風(fēng)控能力,破解信息不對(duì)稱難題;尋求差異化定位,采取不同的利率定價(jià)機(jī)制;發(fā)揮行業(yè)協(xié)力,綜合運(yùn)用聯(lián)合授信機(jī)制、銀團(tuán)貸款等方式;以及妙用地方政府的擔(dān)保機(jī)制,分擔(dān)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)等。

  “我們反思了過(guò)去做小微業(yè)務(wù)過(guò)程中管理上出現(xiàn)的一些問(wèn)題?!滨U蕾說(shuō),現(xiàn)在華夏銀行設(shè)立了專項(xiàng)處置資金,加大對(duì)小微貸款不良的處置力度,總行也給予了優(yōu)化盡職免責(zé)和不良考核機(jī)制等利好政策。

  近幾年大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展,也為小微金融服務(wù)助了一把力。蘇州綜合金融服務(wù)平臺(tái)就是依托政府的海量數(shù)據(jù),讓銀行可以更便捷地分析企業(yè)信息,進(jìn)而提高風(fēng)控能力。

  目前來(lái)看,此輪小微業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量總體可控,記者走訪的多家銀行的新增小微貸款不良率不超過(guò)1%。當(dāng)然,未來(lái)其能否經(jīng)受三年一輪的周期檢驗(yàn),依然有待時(shí)間來(lái)解答。


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