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國(guó)內(nèi)首張個(gè)人征信牌照終于下發(fā)。近日，央行發(fā)布的公告信息顯示，百行征信有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“信聯(lián)”）獲得央行準(zhǔn)予行政許可決定書(shū)。
根據(jù)央行公布的信息，信聯(lián)是由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)牽頭，與芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠(chéng)信征信、中智誠(chéng)征信、考拉征信、北京華道征信等8家機(jī)構(gòu)共同出資成立的一家市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，主要在銀、證、保等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以外的網(wǎng)絡(luò)借貸等領(lǐng)域開(kāi)展個(gè)人征信活動(dòng)。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)持股36%，其余8家機(jī)構(gòu)分別持股8%。
目前不少持牌金融機(jī)構(gòu)在放貸時(shí)，除了央行的征信中心的信息，也會(huì)和信聯(lián)的上述股東合作，比如，網(wǎng)貸平臺(tái)常見(jiàn)的合作對(duì)象是芝麻信用。
信聯(lián)成立后，一個(gè)可能出現(xiàn)的情況是，金融機(jī)構(gòu)不選擇和信聯(lián)的股東合作，而是直接選擇信聯(lián)。不過(guò)，倘若其中的利益分配沒(méi)有達(dá)成一個(gè)滿(mǎn)意的結(jié)果，很可能會(huì)影響上述股東報(bào)送數(shù)據(jù)的動(dòng)力和質(zhì)量。
“這個(gè)沖突基本不大，信聯(lián)的數(shù)據(jù)并不依賴(lài)于幾家股東，而是直接從貸款機(jī)構(gòu)接入信息。所以，在數(shù)據(jù)源和數(shù)據(jù)量上是存在顯著差異的，最終的結(jié)果肯定是錯(cuò)位發(fā)展。在信用風(fēng)險(xiǎn)這一塊，信聯(lián)是強(qiáng)項(xiàng)；在欺詐風(fēng)險(xiǎn)這一塊，大數(shù)據(jù)公司是強(qiáng)項(xiàng)?！币晃恍袠I(yè)觀察人士告訴時(shí)代周報(bào)記者。
8個(gè)試點(diǎn)落空
幾家歡喜幾家愁，信聯(lián)的落地，意味著申報(bào)了多年的民營(yíng)機(jī)構(gòu)個(gè)人征信牌照“夭折”。在不少業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，“信聯(lián)”產(chǎn)生于個(gè)人征信牌照難產(chǎn)之際，也是市場(chǎng)上個(gè)人征信機(jī)構(gòu)和監(jiān)管博弈的產(chǎn)物。
三年前，央行曾通知芝麻信用等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備期6個(gè)月。首批獲得試點(diǎn)資格的8家公司，既包括BAT系，也包括金融機(jī)構(gòu)。
彼時(shí)，8張征信牌照的發(fā)放似乎已成為既定事實(shí)，只是時(shí)間的問(wèn)題。但劇情出現(xiàn)了大的反轉(zhuǎn)，8家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)的落實(shí)情況不盡如人意。
2017年4月，在“個(gè)人信息保護(hù)與征信管理”國(guó)際研討會(huì)上，央行征信管理局局長(zhǎng)萬(wàn)存知表示，8家進(jìn)行個(gè)人征信開(kāi)業(yè)準(zhǔn)備的機(jī)構(gòu)，目前沒(méi)有一家達(dá)到要求，在達(dá)不到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的情況下，不能把牌子發(fā)出去。由于8家機(jī)構(gòu)不合格，才有了信聯(lián)的誕生。
一位不便具名的征信機(jī)構(gòu)人士對(duì)時(shí)代周報(bào)記者說(shuō)，由于是民營(yíng)機(jī)構(gòu)在做，很多都不愿意共享數(shù)據(jù)，信息共享的初衷很難達(dá)成。
萬(wàn)存知表示，每一家機(jī)構(gòu)都想依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務(wù)閉環(huán)，不利于信息共享。8家機(jī)構(gòu)各自依托某個(gè)企業(yè)發(fā)起創(chuàng)建，不具有第三方征信獨(dú)立性，存在比較嚴(yán)重的利益沖突。8家機(jī)構(gòu)對(duì)征信的基本理念和基本規(guī)則了解不夠，而且也不太遵守，存在信息誤采誤用問(wèn)題等。
對(duì)此，信而富創(chuàng)始人、CEO王征宇分析稱(chēng)，首批試點(diǎn)個(gè)人征信的8家機(jī)構(gòu)均依托自身業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)所謂的征信產(chǎn)品，但與歐美的成熟操作相去甚遠(yuǎn)，這也是央行遲遲未發(fā)放個(gè)人征信牌照并牽頭成立信聯(lián)的重要原因。
雖然個(gè)人征信牌照遲遲未發(fā)，但個(gè)人征信機(jī)構(gòu)早已在開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。芝麻信用早在2015年就推出了個(gè)人信用評(píng)分芝麻信用分；2018年1月30日，騰訊旗下的征信平臺(tái)騰訊信用正式向全國(guó)范圍開(kāi)放公測(cè)個(gè)人信用分，但僅一天就下線(xiàn)了。
騰訊信用彼時(shí)回復(fù)稱(chēng)，騰訊信用全國(guó)限時(shí)公測(cè)活動(dòng)已經(jīng)結(jié)束。不過(guò)有消息稱(chēng)，騰訊信用分緊急下線(xiàn)，是因?yàn)楸O(jiān)管進(jìn)行了窗口指導(dǎo)。
蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)研究中心主任薛洪言表示，早在2017年4月，監(jiān)管層就曾強(qiáng)調(diào)個(gè)人征信的獨(dú)立性、公正性和個(gè)人信息隱私權(quán)益保護(hù)三原則，其中提到，“征信業(yè)務(wù)活動(dòng)應(yīng)充分體現(xiàn)社會(huì)的公平正義，確保政治上的正確性；不能當(dāng)作把人分為不同階層、不同群體的工具”。從歷史經(jīng)驗(yàn)看，過(guò)去監(jiān)管也曾叫停過(guò)一些信用分產(chǎn)品針對(duì)不同得分群體給予的差異化便利活動(dòng)，出發(fā)點(diǎn)即是如此。
2017年5月，萬(wàn)存知在《中國(guó)金融》雜志發(fā)表的《個(gè)人信息保護(hù)與個(gè)人征信監(jiān)管》一文中稱(chēng)，如果若干人、若干經(jīng)濟(jì)組織，從自愿共享客戶(hù)信息的角度出發(fā)聯(lián)合申辦一家個(gè)人征信公司，則是完全可能的。
股權(quán)結(jié)構(gòu)“一大八小”
從信聯(lián)的實(shí)踐看，萬(wàn)存知的這個(gè)想法確實(shí)可行。信聯(lián)意在成為央行征信系統(tǒng)的補(bǔ)充，主要服務(wù)對(duì)象為互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人借貸業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，且數(shù)據(jù)共享。
央行公示的信息顯示，信聯(lián)的注冊(cè)地在深圳，業(yè)務(wù)范圍為個(gè)人征信業(yè)務(wù)，注冊(cè)資本10億元。在股權(quán)結(jié)構(gòu)上，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)持股36%，其余8家機(jī)構(gòu)分別持股8%。
“這個(gè)股權(quán)結(jié)構(gòu)的用意明顯，信聯(lián)基本由央行主導(dǎo)，其他公司持有8%的股權(quán)，單個(gè)公司基本沒(méi)有話(huà)語(yǔ)權(quán)，但會(huì)在業(yè)務(wù)和資源方面提供支持?！鄙鲜稣餍艡C(jī)構(gòu)人士對(duì)時(shí)代周報(bào)記者說(shuō)。
“由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)牽頭，由8家個(gè)人征信企業(yè)及相關(guān)企業(yè)入股，采用商業(yè)化的經(jīng)營(yíng)方式組建的‘信聯(lián)’，既有望解決這一機(jī)構(gòu)的權(quán)威性問(wèn)題，也有可能引入市場(chǎng)因素，活躍市場(chǎng)參與，并以企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)優(yōu)化治理和改善經(jīng)營(yíng)?！蓖跽饔畋硎?。
薛洪言認(rèn)為，信聯(lián)與銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)等機(jī)構(gòu)一樣，股權(quán)結(jié)構(gòu)也做到了充分分散，能夠確保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的中立性。同時(shí)，信聯(lián)作為一家征信機(jī)構(gòu)，天然具有行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的屬性，在監(jiān)管和經(jīng)營(yíng)層面都會(huì)格外強(qiáng)調(diào)中立性和客觀性。
開(kāi)鑫金服總經(jīng)理周治翰告訴時(shí)代周報(bào)記者，從百行征信目前的股東構(gòu)成來(lái)看，每一個(gè)發(fā)起方都是市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)，都不絕對(duì)控股，這有利于其保持獨(dú)立性。
信聯(lián)的“掌門(mén)人”也浮出水面。央行披露，信聯(lián)的法定代表人是朱煥啟。公開(kāi)資料顯示，朱煥啟出生于1960年，曾在央行貨政司就職，后歷任人民銀行大連市支行黨委書(shū)記、行長(zhǎng)兼國(guó)家外匯管理局大連分局局長(zhǎng)。近年來(lái)，朱煥啟擔(dān)任匯達(dá)資產(chǎn)托管有限責(zé)任公司董事長(zhǎng)，該司被外界稱(chēng)為“第五大國(guó)有資產(chǎn)管理公司”。
股東之間的差異性和重要性，或許從董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)的名單中可見(jiàn)端倪?；ソ饏f(xié)會(huì)和央行占據(jù)了四個(gè)董事會(huì)席位，其余股東中進(jìn)入董事會(huì)的是：螞蟻金服、騰訊、前海征信、拉卡拉、華道征信；而進(jìn)入監(jiān)事會(huì)的是：中誠(chéng)信、中智誠(chéng)、鵬元。
數(shù)據(jù)共享困局
無(wú)論如何，“信聯(lián)”出生的意義不可小覷。信聯(lián)是對(duì)央行征信系統(tǒng)形式的補(bǔ)充，建立“信聯(lián)”，有望破處信息孤島、終結(jié)多頭借貸等亂象，實(shí)現(xiàn)個(gè)人征信在互聯(lián)網(wǎng)金融和小微金融的全面覆蓋。
近年來(lái)，網(wǎng)貸的異軍突起和消費(fèi)金融的興起，蘊(yùn)含了不小的風(fēng)險(xiǎn)，需要個(gè)人征信市場(chǎng)提供支撐，但企業(yè)征信機(jī)構(gòu)相對(duì)較多，而個(gè)人征信機(jī)構(gòu)相對(duì)較少。
周治翰告訴記者，當(dāng)前個(gè)人征信存在的亂象有：個(gè)人征信產(chǎn)品的有效供給不足，機(jī)構(gòu)之間存在信息孤島，過(guò)度多頭借貸、詐騙借貸猖獗；還有一些平臺(tái)打著征信的名義，過(guò)度采集個(gè)人信息。
中智誠(chéng)的數(shù)據(jù)顯示，目前現(xiàn)金貸申請(qǐng)者共債比例超過(guò)80%。而且，就在監(jiān)管最嚴(yán)厲的現(xiàn)金貸、消費(fèi)金融等領(lǐng)域，多頭借貸、借新還舊的現(xiàn)象仍屢禁不止。
目前能夠提供個(gè)人征信服務(wù)的權(quán)威機(jī)構(gòu)，主要是央行征信中心及其下屬的上海資信公司，服務(wù)對(duì)象為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。而數(shù)據(jù)顯示，截至2016年3月，央行征信中心有征信記錄的自然人只有3.9億，占總?cè)丝跀?shù)不到30%。
信聯(lián)的出現(xiàn)，可以把芝麻信用等8家股東機(jī)構(gòu)及更多互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的征信信息整合起來(lái)，覆蓋掉傳統(tǒng)金融的征信盲點(diǎn)，形成一個(gè)龐大的征信數(shù)據(jù)庫(kù)。據(jù)公開(kāi)信息，信聯(lián)的數(shù)據(jù)來(lái)源于“200多家網(wǎng)貸公司、8000多家縣域的小貸公司、消費(fèi)金融公司等”，聚焦于互聯(lián)網(wǎng)信貸數(shù)據(jù)，與側(cè)重傳統(tǒng)銀行的央行征信中心形成差異化互補(bǔ)。
薛洪言說(shuō)，信聯(lián)的服務(wù)對(duì)象主要為網(wǎng)絡(luò)小貸公司、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)和消費(fèi)金融公司等互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)，此外，還包括從事反欺詐等服務(wù)的第三方符合資質(zhì)要求的機(jī)構(gòu)。這就納入了大量央行征信中心不能覆蓋到的個(gè)人客戶(hù)金融信用數(shù)據(jù)，在很大程度上將解決互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的信息分割問(wèn)題。小小金融CEO劉小峰告訴時(shí)代周報(bào)記者，百行征信獲批個(gè)人征信牌照后，由于具有足夠公信力，各方愿意共享信貸的黑名單和白名單，實(shí)現(xiàn)信貸信息共享和風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)預(yù)警，可在一定程度上避免多頭借貸、詐騙借貸等亂象的發(fā)生。
不過(guò)，數(shù)據(jù)共享是信聯(lián)面臨的一大挑戰(zhàn)。信用數(shù)據(jù)是各征信機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，要讓各機(jī)構(gòu)自愿實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，不是件容易的事。業(yè)內(nèi)甚至有一種說(shuō)法稱(chēng)：“寧可不要這張征信牌照，也不愿完全共享數(shù)據(jù)。”
對(duì)此，王征宇認(rèn)為：“信聯(lián)能夠打消借貸數(shù)據(jù)提供企業(yè)的相關(guān)顧慮，但首要一步是統(tǒng)一數(shù)據(jù)共享標(biāo)準(zhǔn)，明確8家股東企業(yè)的利益分配，以及以法律或監(jiān)管規(guī)則的形式確立從業(yè)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)上報(bào)和質(zhì)量義務(wù)。”
目前，信聯(lián)具體的業(yè)務(wù)規(guī)則還不明確，如信息的共享機(jī)制、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等，預(yù)計(jì)會(huì)在開(kāi)業(yè)時(shí)發(fā)布。如何讓各機(jī)構(gòu)樂(lè)意共享數(shù)據(jù)、達(dá)成一個(gè)合理的利益分配機(jī)制，是信聯(lián)的當(dāng)務(wù)之急。
