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亂象不止,監(jiān)管升級。針對人身保險產(chǎn)品亂象,銀保監(jiān)會近日開展專項核查清理工作,要求不留死角,并明確提出嚴查違規(guī)行為,還將依法從重處理整改不到位的公司,目的就是為了防控負債風險,讓保險公司少些套路,開發(fā)設計真正符合老百姓需要的產(chǎn)品。
首次公布負面清單 直指頑疾
此次專項核查清理工作是2017年底監(jiān)管治理人身保險銷售亂象的延續(xù)和升級。彼時,監(jiān)管集中整治銷售、渠道、產(chǎn)品、非法經(jīng)營等各類市場亂象問題;此時,監(jiān)管從源頭著手,嚴查產(chǎn)品開發(fā)設計違規(guī)行為,既重方法,又重實效。
據(jù)了解,銀保監(jiān)會將對行業(yè)所有在售存量產(chǎn)品的合法合規(guī)情況進行全面核查清理,并將各公司已備案但不使用的“儲備”產(chǎn)品和已停售但計劃重新銷售的產(chǎn)品列入核查清理范圍。此次核查涵蓋在售存量產(chǎn)品和歷史遺留問題產(chǎn)品,就是要摸清底數(shù),不放過一條漏網(wǎng)之魚。
值得關(guān)注的是,為了標本兼治,銀保監(jiān)會首次公布了人身保險產(chǎn)品開發(fā)設計負面清單,包括產(chǎn)品條款設計、產(chǎn)品責任設計、產(chǎn)品費率厘定、產(chǎn)品精算假設、產(chǎn)品申報使用管理五個維度。
就產(chǎn)品條款設計方面的負面清單來說,條款文字冗長,重點不突出,不通俗、不易懂,不便于消費者閱讀理解,定期壽險、終身壽險產(chǎn)品在被保險人身故后,不全額給付身故保險金,變相增加身故保險金給付條件等赫然在列。
不難看出,上述負面清單直指保險業(yè)的頑瘴痼疾。保險產(chǎn)品太復雜,“看不懂”“理賠難”一直被消費者詬病,“看不懂”主要是保險條款晦澀難懂,專業(yè)性太強,“理賠難”則是理賠材料繁多,理賠流程復雜漫長。
原保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示,2017年保險監(jiān)管部門共接收涉及保險公司的保險消費投訴93111件。其中,保險合同糾紛投訴91002件,占比97.73%。
就產(chǎn)品費率厘定方面的負面清單來說,費用補償型醫(yī)療保險,為追求營銷噱頭,在嚴重缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)、定價基礎的情況下,盲目設定高額給付限額這一項引發(fā)業(yè)內(nèi)關(guān)注。
去年以來,百萬保額短期醫(yī)療險產(chǎn)品走紅市場,其以低端醫(yī)療險的價格撬動了中高端醫(yī)療險的保障,保障范圍涵蓋特需門診以及醫(yī)保目錄外用藥,并且保額最高可達數(shù)百萬元。
保費較低、保障程度高,看起來很不錯,但實際情況如何呢?
“數(shù)百萬保額多是噱頭,即便是大病,一般醫(yī)療費用也大都在百萬元以內(nèi)?!币患冶kU公司的精算師說,如果屬于大病,治療是一個長期的過程,但是到了第二年該項病種成為既往癥,保險公司對既往癥一般不保,短期健康險便無法續(xù)保。
“偽創(chuàng)新”“奇葩”類產(chǎn)品將成監(jiān)管重點
近年來,保險產(chǎn)品創(chuàng)新不斷,但也出現(xiàn)了很多“偽創(chuàng)新”,一些公司推出一些不符合保險原理的產(chǎn)品,或是“長險短做”規(guī)避監(jiān)管,損害了被保險人合法權(quán)益和保險業(yè)形象。
此次專項核查清理聚焦四項重點工作,在嚴查違規(guī)開發(fā)產(chǎn)品、挑戰(zhàn)監(jiān)管底線行為方面,監(jiān)管部門將重點核查清理各公司在產(chǎn)品定名、設計分類、保額設定、萬能賬戶實際結(jié)算利率確定、分紅險利益演示等方面不符合監(jiān)管要求等行為。
在嚴查偏離保險本源、產(chǎn)品設計異化行為方面,監(jiān)管部門將重點核查清理各公司產(chǎn)品開發(fā)設計違背保險基本原理,異化產(chǎn)品設計形態(tài),通過責任設定、精算假設、現(xiàn)金價值計算等方式將產(chǎn)品“長險短做”,擾亂市場秩序等。
實際上,去年就有保險公司因為上述違規(guī)行為收到罰單。2017年5月,原保監(jiān)會發(fā)布監(jiān)管函稱,安邦人壽報送的“安邦長壽安享5號年金保險”產(chǎn)品設計偏離保險本源,把長期年金保險“長險短做”,規(guī)避監(jiān)管部門對中短存續(xù)期產(chǎn)品的有關(guān)監(jiān)管規(guī)定,擾亂市場秩序。監(jiān)管部門不予備案相關(guān)產(chǎn)品,并決定自監(jiān)管函下發(fā)之日起3個月內(nèi),禁止安邦人壽申報新的產(chǎn)品。
同年11月,原保監(jiān)會發(fā)布監(jiān)管函稱,農(nóng)銀人壽、交銀康聯(lián)人壽和長城人壽在報送產(chǎn)品備案材料時存在變相突破監(jiān)管規(guī)定等問題,決定自監(jiān)管函下發(fā)之日起6個月內(nèi),禁止三家公司申報新的產(chǎn)品。
監(jiān)管函顯示,長城人壽在計算“長城鑫城3號年金保險”等產(chǎn)品現(xiàn)金價值時,在使用定價利率計算保單年度末保單價值準備金的基礎上,在第5保單年度末及以后引入大于1的調(diào)整參數(shù)調(diào)節(jié)現(xiàn)金價值,變相突破了定價利率和預定費用率約束。同時,產(chǎn)品現(xiàn)金價值計算不合理,不符合一般的精算原理。
此外,監(jiān)管部門還將嚴查罔顧公平合理、損害消費者利益的行為和以營銷為噱頭、開發(fā)“奇葩”產(chǎn)品的行為,尤其是產(chǎn)品開發(fā)設計嚴重缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)基礎,隨意約定保險責任、保險金額,追求營銷效果,炒噱頭、蹭熱點等。
這些年,“奇葩”產(chǎn)品一直是保險市場的熱點話題,從最初的“賞月險”,到近期的“明星戀愛險”,產(chǎn)品名字雖然帶著“險”字,但并未體現(xiàn)保險對客觀事件的風險管理功能,類似對賭游戲,有“博彩”嫌疑。
險企須6月底前報送專項報告
有了詳細的負面清單,也有了明確的核查要求,接下來的落實就顯得非常重要。對保險公司來說,有了前車之鑒就不該重蹈覆轍,認認真真自查整改是唯一出路。
記者了解到,各公司應當就產(chǎn)品專項核查清理和整改落實情況形成專項工作報告,并填寫《人身保險公司產(chǎn)品自查情況表》作為報告附件,于6月30日前報送銀保監(jiān)會。
從銀保監(jiān)會的要求來看,這份專項工作報告要過關(guān)并不容易,必須如實、準確、全面反映公司自查發(fā)現(xiàn)的產(chǎn)品問題和整改情況,整改內(nèi)容要具體有效,杜絕假話、空話,做到產(chǎn)品個個有核查,問題條條有整改。
當然,提交了專項工作報告并不意味著就萬事大吉了,保險公司還要邁過監(jiān)管核查這一關(guān)。
據(jù)介紹,銀保監(jiān)會將對各公司在售存量產(chǎn)品從嚴核查,絕不放過一個問題產(chǎn)品。同時將重點選取自查發(fā)現(xiàn)問題少、整改力度弱的公司和保費占比高、日常監(jiān)管反饋問題多的公司,以及社會關(guān)注度高、易引發(fā)炒作的產(chǎn)品進行全面核查。
對保險業(yè)來說,有過走彎路的教訓。面對亂象,“護犢子”只會縱容風險,必須該出手時就出手,通過嚴查重處、重典治亂。
銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人表示,對檢查發(fā)現(xiàn)的問題產(chǎn)品,將依法責令停止使用,限期修改;對監(jiān)管核查發(fā)現(xiàn)的自查不力、整改不到位的公司,依法嚴肅從重處理,情節(jié)嚴重的,在一定期限內(nèi)禁止公司申報新的產(chǎn)品。
南開大學風險管理與保險學系教授朱銘來認為,此次專項核查清理將引導保險公司回歸保障本源,強化合規(guī)經(jīng)營意識,優(yōu)化負債結(jié)構(gòu),保險公司可以利用這個機會,認真總結(jié)以往產(chǎn)品管理的經(jīng)驗教訓,加強產(chǎn)品研究分析,不斷完善產(chǎn)品管理的長效機制,提升產(chǎn)品管理水平。